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互聯網金融的3.0時代



柏可林 攝

如果把單一的支付、借貸關系互聯網化的小貸、眾籌等模式稱為互聯網金融1.0,將各種垂直型的專註小貸資產、租賃資產、債權轉讓交易等等的線上平臺稱為互聯網金融2.0,那麼提供綜合金融服務的互聯網金融平臺就可稱為互聯網金融3.0。

2015是互聯網金融的拼殺之年,上半年互聯網金融領域發生融資的項目達130筆以上,總計融資額超345億人民幣。玖富、陸金所、積木盒子、麥子金服都通過巨額融資積極儲備軍火,在場景和移動端都進行瞭佈局,競爭格局可謂是初步銀行房屋信貸利息形成。

破解“資產荒”

相較於最初互聯網金融1.0和互聯網金融2.0,互聯網金融3.0時代的內外環境可謂是發生瞭翻天覆地的變化,出現瞭一些新玩法。

以互聯網金融最鮮明的代表P2P網貸為例。一方面,在國傢鼓勵和監管政策逐漸明朗的背景下,P2P平臺數量及規模成燎原之勢迅猛增長。最新統計顯示,目前正常運營的P2P平臺達到2520傢,投資人數近250萬人,歷史累計成交量突破萬億元大關。另一方面,P2P行業同質化競爭日趨白熱化,“資產荒”成為業內普遍存在的問題,甚至部分P2P平臺出現“資金站崗”的現象。

由此可見,脫離“草莽時代”的P2P行業會迎來更大的投資人湧入潮,市場潛力巨大。但是,高漲的理財端需求與資產端開發滯後之間的矛盾,或將制約未來P2P行業的發展。

對此,銀客網總裁林恩民分析稱,隨著國內GDP增速放緩,經濟結構進入深度調整期,中小企業的借貸需求萎縮;同時央行降息降準、銀監會取消銀行存貸比等政策使得市場流動性得到補充,引導傳統金融機構擴大“三農”、小微企業信貸投放,這些因素都促使P2P放貸市場進一步受到擠壓。

互聯網金融業內人士孫立行也對《國際金融報》記者指出,在互聯網金融3.0時代下,P2P平臺在資產端的創新能力越來越重要。“如果把互聯網金融作為一個售賣平臺,創新端應該是在資產端,這個端口將要變成一個核心、創新點,在互聯網信息越來越對稱的前提下,特別是做金融產品,它的核心價值不是往上走,而是往下沉淀到生產或商業的整合。互聯網金融3.0就是更深入地去做資產。”

據瞭解,為瞭維護投資熱情,現在不少P2P平臺已經開始發力資產端。它們有的從線上走向線下,在全國范圍內加速佈局網點以獲取更多的貸款需求;有的轉型為理財超市,涉足基金、保險、信托的銷售;有的嘗試引入海外優質資產;有的則深耕垂直細分領域與產業鏈深度融合。

與此同時,隨著經濟下行壓力增大,小微企業融資日益困難,加快融資模式創新,拓寬融資渠道,提高融資效率顯得尤為重要。

開單王CEO鄭睿對本報記者表示,“隨著金融去監管化、投資人大眾化的發展,後P2P時代成為過度金融自由化的紅海。小微貸款融資市場呈現出高度競爭狀態,P2P網貸為代表的互聯網金融迅速崛起,成為銀行、小貸、擔保公司等傳統金融機構為主的市場的攪局者。”

據介紹,智能整合平臺開單王通過整合信貸員、理財等金融從業人員,及數百傢金融機構,激發資金供需雙方的活力,促進金融資源更高效的配置。同時,促成投融資雙方精準快速對接、實現市場信息的公開透明、為小微企業降低融資成本。開單王的使命是打造一個“有單立接,來單必成”的一站式互聯網金融信貸服務平臺。

事實上,P2P行業實現可持續發展,有賴於金融產業佈局及整個行業服務體系的完善,從而將沉淀在民間的資金有效率地流通到實體領域,撬動不同的資本為產業服務。在這一過程中,普通投資人通過互聯網金融獲得收益,企業“融資難”的痛點也得以解決。

走向新“四化”

互聯網金融作為金融與互聯網的結合,在短短的幾年時間,從初始“寶寶”類產品的上線,到各互聯網金融平臺的與日俱增,再到互聯網金融的產業化與跨境互聯,互聯網金融的發展經歷瞭截然不同的時代。

2015年,仿佛一夜間,你所能想到的行業都有互聯網金融身影,呈現百花齊放的態勢:在農業領域有翼龍貸,房產交易領域有鏈傢理財,珠寶行業有珠寶貸,礦業圈有礦業貸,包括餐飲、建材、傢裝、鋼鐵等這些行業均出現瞭各自的互聯網金融平臺。

對此,中國互聯網金融創新研究院院長黃震表示,互聯網金融的3.0時代已經到來,“產業轉型升級必然金融化,做產業必然會與金融接軌,必須以金融謀劃產業轉型升級,無論是並購、重組都是在利用金融重新進行產業調整,產業、互聯網、金融三方面聯動將形成更高層次,更大規模的產業融合,互聯網金融的3.0版本已在這個層次上發生。”

與此同時,中國平安董事長馬明哲也提出,“3.0時代的互聯網金融會朝著社交化、移動化、專業化和場景化方向發展。”

例如從社交出發建立互聯網金融平臺,移動智能手機的運用,監管政策下的產品安全與風險控制的有效結合,更貼近個體用戶的多方位體驗,內容的全面與豐富,都將成為互聯網金融3.0時代的標志與趨勢。

孫立行也強調,各大互聯網金融平臺若想在競爭中立於不敗之地、開拓發展,就必須在這些方基礎上不斷創新,利用核心技術與專業的管理,從多個、不同的角度同時發力、火力集中,才能適應時代的潮流,才能發揮互聯網在金融中的作用。

其實,搭建場景、構成生態已成為互聯網金融行業各傢最為普遍的一種行為和做法。此前陸金所啟用新域名,開放平臺戰略3.0,宣佈與餓瞭麼、東方夢工廠《功夫熊貓》簽訂戰略合作協議,標志著陸金所步入場景化金融時代,開啟更加花樣繁多的跨界合作新玩法。

未來,隨著一個個場景不斷進行拼圖,不斷進行完善,“場景金融”的體系也會不斷完善,不論是個人理財的貨幣基金,個人貸款的P2P,個人消費的場景信用借貸,上下遊產業的供應鏈金融及眾籌融資等多種金融模式都會在“場景時代”下等到最大限度的滿足與創新,最終形成生態鏈條,而實現最終的生態金融。

(國際金融報)

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新聞來源http://finance.qq.com/a/20151207/052079.htm

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